Zahlungsgateways gehören zu den Teilen eines Onlineshops, die unsichtbar sind, wenn sie funktionieren, und sehr sichtbar, wenn nicht. Wenn du verstehst, wie ein Zahlungsgateway eine Transaktion verarbeitet, was die Gebühren dich wirklich kosten und wie du deine Optionen bewertest, entscheidest du nach echten Kriterien statt nach Voreinstellungen. Dieser Artikel zeigt das ganze Bild, vom Ablauf einer Transaktion bis zu den Punkten, auf die du bei der Wahl eines Gateways für deinen Shop achten solltest.
Was ist ein Zahlungsgateway?
Ein Zahlungsgateway ist die Technik, die Zahlungen zwischen deinem Kunden und deinem Shop autorisiert und abwickelt. Gibt ein Kunde im Checkout seine Kartendaten ein, verschlüsselt das Gateway diese Daten, schickt sie zur Autorisierung an das Kartennetzwerk, empfängt die Zusage oder Ablehnung und gibt das Ergebnis an deinen Shop zurück. Das Geld geht dann von der Bank des Kunden auf dein Händlerkonto, meist innerhalb von ein bis drei Werktagen.
Das Gateway ist vom Zahlungsabwickler (Payment Processor) und vom Händlerkonto zu unterscheiden, obwohl alle drei Teil derselben Transaktionskette sind. In vielen modernen Zahlungslösungen, besonders für Onlineshops, sind alle drei Funktionen in einem Produkt gebündelt. Für die meisten Shopbetreiber ist die praktische Frage nicht, wie man Gateway, Abwickler und Händlerkonto auseinanderhält, sondern ob die gewählte Zahlungslösung Transaktionen zuverlässig abwickelt, Gebühren verlangt, die du tragen kannst, und die Zahlungsarten unterstützt, die deine Kunden erwarten.
Wie verarbeitet ein Zahlungsgateway eine Transaktion?
Der Weg vom Klick auf „Bezahlen“ bis zum Geldeingang auf deinem Konto hat mehr Schritte, als die meisten denken, und jeder Schritt dauert nur Sekunden.
Datenerfassung und Verschlüsselung
Der Kunde gibt seine Zahlungsdaten auf deiner Checkout-Seite ein. Das Zahlungsgateway verschlüsselt diese Daten sofort, damit sie unterwegs nicht abgefangen werden können. Die rohen Kartennummern erreichen den Server deines Shops nie. Sie gehen direkt vom Browser des Kunden zum Gateway. Deshalb ist ein seriöses Zahlungsgateway einer der wichtigsten Bausteine, um Kundendaten sicher zu halten.
Autorisierungsanfrage
Das Gateway sendet die verschlüsselten Transaktionsdaten an den Zahlungsabwickler, der sie an das zuständige Kartennetzwerk weiterleitet. Das Kartennetzwerk leitet sie an die Bank des Kunden, die ausgibt, weiter. Diese prüft, ob der Kunde genug Guthaben hat und ob es Betrugshinweise zur Transaktion gibt. Die Bank sendet eine Zusage oder Ablehnung zurück.
Autorisierungsantwort
Die Zusage oder Ablehnung läuft über dieselbe Kette zurück, von der ausgebenden Bank über das Kartennetzwerk und den Abwickler zum Gateway, das das Ergebnis in Echtzeit an den Checkout deines Shops übergibt. Bei einer Zusage sieht der Kunde eine Bestätigung. Bei einer Ablehnung wird er gebeten, eine andere Zahlungsart zu nutzen.
Abrechnung
Die Autorisierung bestätigt, dass das Geld vorhanden ist, und reserviert es, bewegt es aber nicht sofort. Die Abrechnung (Settlement) ist der Vorgang, bei dem das Geld vom Konto des Kunden auf dein Händlerkonto übertragen wird. Die meisten Zahlungsgateways bündeln Abrechnungen täglich. Das Geld kommt je nach Gateway und Tarif meist innerhalb von ein bis drei Werktagen auf deinem Bankkonto an.
Welche Gebühren verlangt ein Zahlungsgateway?
Gebühren eines Zahlungsgateways gibt es in mehreren Formen, und du solltest alle verstehen, wenn du Optionen vergleichst. Wer nur auf den Transaktionssatz schaut und die anderen Gebührenarten ignoriert, wählt womöglich ein Gateway, das in der Praxis deutlich mehr kostet, als der Werbesatz vermuten ließ.
Transaktionsgebühren
Die sichtbarste Gebühr ist der Satz pro Transaktion, meist als Prozentsatz des Transaktionswerts plus fester Cent-Betrag. Üblich ist zum Beispiel 2,9 % plus 30 Cent pro Transaktion. Diese Gebühren werden automatisch von jeder Transaktion abgezogen, bevor der Rest ausgezahlt wird. Bei einem Verkauf über 50 $ bedeuten 2,9 % plus 0,30 $ Gebühr, dass du etwa 48,25 $ erhältst.
Monatliche Gebühren
Manche Gateways verlangen eine feste Monatsgebühr für die Nutzung ihres Dienstes, unabhängig vom Transaktionsvolumen. Diese Struktur geht manchmal mit niedrigeren Transaktionssätzen einher und ist dann für Shops mit gleichmäßig höherem Transaktionsvolumen günstiger. Für Shops mit niedrigem oder schwankendem Volumen erhöht eine Monatsgebühr die Kosten ohne garantierten Nutzen.
Rückbuchungsgebühren
Wenn ein Kunde eine Transaktion bei seiner Bank anficht, löst die daraus folgende Rückbuchung (Chargeback) eine Gebühr aus, die deinem Konto belastet wird, meist zwischen 15 und 25 $ pro Rückbuchung, unabhängig vom Ausgang. Diese Gebühr deckt den Verwaltungsaufwand des Streitverfahrens. Shops in Kategorien mit höheren Streitquoten müssen Rückbuchungsgebühren in ihre gesamten Zahlungskosten einrechnen.
Gebühren für Währungsumrechnung
Wenn dein Shop international verkauft und Zahlungen in anderen Währungen als deiner Abrechnungswährung annimmt, fallen Gebühren für die Währungsumrechnung an. Sie unterscheiden sich je nach Gateway und werden manchmal nicht deutlich beworben. Bei Shops mit vielen internationalen Bestellungen summiert sich diese Gebühr schnell, und es lohnt sich, sie vor der Festlegung auf ein Gateway zu prüfen.
Welche Zahlungsarten sollte dein Gateway unterstützen?
Kredit- und Debitkarten bleiben die wichtigste Zahlungsart bei Onlinekäufen, aber der Anteil der Transaktionen über digitale Wallets und alternative Zahlungsarten ist deutlich gewachsen. Studien zeigen, dass mehr Kunden den Checkout abbrechen, wenn ihre bevorzugte Zahlungsart beim Bezahlen nicht verfügbar ist.
Für die meisten Shops ist das Minimum: die wichtigen Kredit- und Debitkarten der großen Netzwerke plus mindestens eine digitale Wallet. Für Shops mit jüngerer Zielgruppe oder in Kategorien, in denen mobiles Kaufen üblich ist, ist Wallet-Unterstützung besonders wichtig. Bei Shops mit teureren Artikeln wird die Anbindung von Kauf auf Rechnung und Ratenzahlung (Buy now, pay later) zunehmend relevant. Der Artikel zu Buy now, pay later für Onlineshops behandelt das ausführlich.
Wie wichtig ist die Sicherheit im Checkout?
Bei der Zahlungsabwicklung ist Sicherheit nicht verhandelbar. Zwei Dinge solltest du bei jedem Gateway prüfen, das du in Betracht ziehst: die Einhaltung des Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) und sichere Datenverschlüsselung. Der PCI DSS ist ein Katalog von Anforderungen, die jede Organisation erfüllen muss, die Kartendaten verarbeitet. Ein Gateway, das diese Standards erfüllt, geht mit Kartendaten so um, dass es Kunden schützt und deine Haftung als Shopbetreiber verringert.
Sichere Datenverschlüsselung stellt sicher, dass Informationen zwischen dem Browser deines Kunden und dem Zahlungsgateway nicht abgefangen werden können. Für jeden Shop, der Zahlungen annimmt, ist ein gültiges Sicherheitszertifikat erforderlich, und die meisten seriösen Gateways verlangen es als Voraussetzung. WEMASY-Shops enthalten es standardmäßig, du musst also nichts extra einrichten.
Über die technischen Standards hinaus bieten im Gateway eingebaute Betrugserkennungs-Tools eine weitere Schutzschicht gegen betrügerische Transaktionen. Diese Tools prüfen Transaktionsmuster, melden verdächtige Aktivität und verlangen in manchen Fällen zusätzliche Prüfschritte bei Transaktionen mit hohem Risiko. Wie ausgereift diese Tools sind, hängt vom Gateway und vom Tarif ab.
Wie wählst du ein Zahlungsgateway für deinen Onlineshop?
Die Wahl eines Zahlungsgateways hat langfristige Folgen. Das Gateway später zu wechseln ist möglich, aber aufwendig. Es lohnt sich also, die Optionen vor dem Start gründlich zu prüfen.
Beginne damit, das Transaktionsvolumen realistisch einzuschätzen. Wenn du neu startest, nimm eine vorsichtige Schätzung. Die Gebührenstruktur, die für einen Shop mit 500 $ im Monat am besten ist, unterscheidet sich oft von der, die bei 10.000 $ im Monat am besten ist. Ein Gateway ohne Monatsgebühr, aber mit höheren Transaktionssätzen ist bei kleinerem Volumen meist günstiger. Eines mit Monatsgebühr und niedrigeren Transaktionssätzen kann bei höherem Volumen weniger kosten.
Prüfe, welche Zahlungsarten jedes Gateway unterstützt, jetzt und im Hinblick auf die Pläne für neue Zahlungsarten. Stelle sicher, dass sich das Gateway ohne individuelle Entwicklung in deinen Shop einbinden lässt. Kläre, wo es tätig ist, denn manche Gateways sind nicht in jedem Land verfügbar und unterstützen vielleicht keine Abrechnung in deiner lokalen Währung. Lies nach, wie sie mit Streitfällen und Rückbuchungen umgehen, besonders welche Hilfsmittel sie bieten, um betrügerische Rückbuchungen anzufechten, und wie schnell der Händlersupport antwortet.
Was ist der Unterschied zwischen gehosteten und integrierten Zahlungsgateways?
Ein gehostetes Zahlungsgateway leitet Kunden zum Abschluss der Transaktion auf eine eigene Zahlungsseite auf der Domain des Gateways weiter. Nach der Zahlung kehrt der Kunde zu deinem Shop zurück. Der Vorteil: Du gehst nie selbst mit Kartendaten um. Der Nachteil: Der Checkout bricht die optische Einheit deines Shops, was manche Kunden verunsichert und die Abbruchquote erhöhen kann.
Ein integriertes Gateway hält den Kunden während der ganzen Transaktion auf der Checkout-Seite deines Shops. Die Kartendaten werden in deinem Checkout erfasst und von der Technik des Gateways verschlüsselt, die auf deiner Seite läuft. Für den Kunden ist das nahtlos. Die Verantwortung für die PCI-Konformität teilen sich du und das Gateway stärker. Die meisten modernen E-Commerce-Shops nutzen integrierte Gateways, weil der Checkout deutlich flüssiger ist.
Wie wirken sich Auszahlungen und Abrechnungszeiten auf deinen Cashflow aus?
Die Abrechnungszeit, also die Zeit zwischen dem Kaufabschluss des Kunden und dem Geldeingang auf deinem Bankkonto, wirkt direkt auf deinen Cashflow. Übliche Abrechnungszeiten liegen bei den meisten etablierten Gateways zwischen ein und drei Werktagen. Manche bieten Auszahlungen am selben oder nächsten Tag an, oft gegen höhere Gebühr. Manche halten Geld länger zurück, wenn ein Konto neu ist oder Transaktionsmuster eine Risikoprüfung auslösen.
Für Marken mit knappen Margen oder großem Lagerbestand ist es wichtig, genau zu wissen, wann das Geld ankommt, um den Cashflow zu steuern. Ein Gateway, das in zwei Tagen abrechnet, macht dein Geld schneller verfügbar als eines mit drei Tagen, und dieser Unterschied summiert sich über Hunderte Transaktionen pro Monat. Auszahlungspläne und Bedingungen für Zurückhaltung zu prüfen ist ein praktischer Schritt vor der Festlegung auf ein Gateway, besonders zum Start, wenn jeder Tag Cashflow zählt.
So wickelt WEMASY Zahlungen für deinen Onlineshop ab
Das E-Commerce-System von WEMASY lässt sich in führende Zahlungsgateways einbinden, sodass dein Shop Karten- und Wallet-Zahlungen ohne separate technische Einrichtung annehmen kann. Sichere Datenverschlüsselung ist in jedem WEMASY-Shop enthalten und erfüllt eine der Kernanforderungen für Onlinezahlungen. Der Checkout ist darauf ausgelegt, Abbrüche zu minimieren, mit einem klaren Layout, das die Zahlungsarten unterstützt, die deine Kunden erwarten.
Eine genaue Übersicht, was in jedem Tarif enthalten ist und welche Zahlungsanbindungen es gibt, findest du auf der Preisseite. Wie das Design des Checkouts die Conversion beeinflusst, zeigt der Artikel So gestaltest du eine Checkout-Seite, die Abbrüche verringert, mit den Layout- und Textentscheidungen, die messbar etwas bewirken.
Häufig gestellte Fragen
Brauche ich ein Händlerkonto getrennt von meinem Zahlungsgateway?
Bei klassischen Aufbauten der Zahlungsabwicklung war ein separates Händlerkonto nötig. Die meisten modernen Zahlungslösungen für Onlineshops bündeln Händlerkonto, Zahlungsabwickler und Gateway in einem Produkt. Du kannst also Zahlungen annehmen, ohne ein eigenes Händlerkonto zu beantragen. Der Preis dafür: Gebündelte Lösungen geben dir weniger Kontrolle über die Beziehung zum Händlerkonto und können strengere Bedingungen haben, wenn Geld bei Streitfällen oder ungewöhnlicher Aktivität zurückgehalten wird. Mit dem Website-Builder von WEMASY richtest du das direkt in deinem Shop ein.
Kann ich mehr als ein Zahlungsgateway in meinem Shop nutzen?
Ja, viele Shops arbeiten mit einem Haupt-Gateway und einer Ersatzoption, damit Ausfälle den Umsatz nicht beeinträchtigen. Manche Shops nutzen auch verschiedene Gateways für verschiedene Märkte oder Währungen, um lokale Zahlungsvorlieben zu bedienen. Die meisten E-Commerce-Systeme unterstützen mehrere Gateway-Anbindungen, aber du solltest den Aufwand mit einrechnen, getrennte Konten zu verwalten und Auszahlungen über mehrere Gateways abzugleichen.
Was tue ich, wenn ein Zahlungsgateway meine Gelder zurückhält?
Gelder werden am häufigsten zurückgehalten, wenn ein neues Konto einen Anstieg des Transaktionsvolumens zeigt, wenn viele Rückbuchungen auftreten oder wenn das Risikoteam des Gateways das Konto zur Prüfung markiert. Der erste Schritt ist, den Händlersupport des Gateways direkt zu kontaktieren und zu fragen, was die Zurückhaltung ausgelöst hat und welche Unterlagen für die Freigabe nötig sind. Klare Geschäftsangaben, Bestellnachweise und Belege, dass die Transaktionen echt sind, lösen Zurückhaltungen meist schneller, als auf das Ende einer automatischen Prüfung zu warten.
Gibt es Produktkategorien, die Zahlungsgateways nicht abwickeln?
Ja. Die meisten Zahlungsgateways haben eine Liste eingeschränkter oder verbotener Produktkategorien, für die sie keine Zahlungen verarbeiten. Dazu gehören meist bestimmte Nahrungsergänzungsmittel, Inhalte für Erwachsene, Glücksspielprodukte, Finanzprodukte mit hohem Risiko und Produkte, die in manchen Märkten in rechtlichen Grauzonen liegen. Die Nutzungsrichtlinien eines Gateways zu prüfen, bevor du es einbindest, ist wichtig, wenn deine Produkte in eine Kategorie fallen, die Fragen aufwerfen könnte. Ein Gateway, das dein Konto nach dem Start kündigt, ist weit stö_blocked_, als von Anfang an ein passendes zu wählen.
Wie funktioniert eine Erstattung über ein Zahlungsgateway?
Wenn du in deinem Shop eine Erstattung auslöst, kehrt das Zahlungsgateway die ursprüngliche Transaktion um und zahlt das Geld auf die ursprüngliche Zahlungsart des Kunden zurück. Wie lange es dauert, bis das Geld auf dem Konto des Kunden erscheint, hängt von seiner Bank ab, meist drei bis fünf Werktage. Die Transaktionsgebühr des ursprünglichen Verkaufs bekommst du bei einer Erstattung in der Regel nicht zurück, Erstattungen haben also direkte Kosten über die reine Rückzahlung des Verkaufsbetrags hinaus.
Was ist 3D Secure und sollte ich es aktivieren?
3D Secure ist eine zusätzliche Authentifizierungsebene für Kartenzahlungen im Internet. Der Kunde bestätigt dabei im Checkout seine Identität bei seiner Bank, meist mit einem Einmalcode auf dem Handy. Es verringert deine Haftung bei Betrug als Shopbetreiber, weil die Haftung auf die ausgebende Bank übergeht, wenn 3D Secure genutzt wird. Der Preis dafür ist ein wenig zusätzliche Reibung im Checkout. Für die meisten Shops ist es ein ausgewogener Weg, 3D Secure bei höheren Beträgen zu aktivieren und den Ablauf bei kleineren Käufen reibungslos zu halten.